三十而立，最近和同事朋友见面聊天，话题总是逃不过房子、票子、孩子。

　　我最大的感受是，收入有限的小家庭，经济独立非常困难。为什么这么说呢？看看我身边的两个例子。

　　小A，男士。已婚育有一个男孩，妻子怀了二胎，目前辞职在家，有房无车无贷。体制内工作性质，每月收入大约3K，年终绩效加奖金大约2万。

　　他的妻子还上班的时候，基本上两个人就是月光族。自从怀了二胎辞职，家庭收入全靠他每月的固定收入，夫妻矛盾激增。在小城市，花销不大，3千块钱负担一家三口的日常生活，吃喝不成问题，但如果买几件衣服，出去吃几次餐馆，大概就只剩月光甚至负债一条道路了。

　　小A也很苦闷，常常懊恼自己一个大男人养不起家。最后的解决办法是，跟父母一通耍，老两口给了10万块钱，让他们单过。

　　你没看错，小夫妻结婚7年没有任何存款，小A是家中独子，父母接济已是很平常的事情。这次，有父母逼迫的原因，他自己也下决心要独立，10万块钱作为本金，再不敢乱花了。

　　小B，女士。已婚育有一个男孩，刚刚生了二胎，一家欢天喜地。她家条件比小A好，因为小B夫妻都是稳定工作，小B夫妻每月收入8K左右，年底绩效奖金有3-4万。

　　结婚几年，存下大约10万存款。之前买车花了7万。平时两个孩子，老大上公立幼儿园，开销不大。老二需要雇保姆，每月2500，这还是亲戚友情价，市场价大约3000。这样每月剩余5K，需要一家四口日常开销以及养车。

　　小B说，生娃前能结余一半，现在每个月都存不下钱。不过她略有欣慰的说，爷爷奶奶帮不了看孩子，每年会给我们补贴2万块钱，年底给。

　　两个小家庭都不算富裕，但是二胎都要得挺痛快。小A说，爷爷奶奶愿意让要，还好老大基本是老人给负担，要不私立幼儿园的费用真心负担不起。

　　小B倒是意外情况，身体本也不佳，就把孩子留下了，她心态不错，想把孩子拉扯大了再说，钱的事不能想太多。

　　我曾经一度看不上小A动不动就指望爸妈的钱。但静下来想，他做一份稳定的体制内工作，也无其他一技之长，换工作不是一朝一夕的事情，开源也没有什么好的渠道，从小没过过苦日子，节流也做不来，没有爸妈的帮衬，这日子怎么过呢？

　　小B是农村来的姑娘，平时倒是省吃俭用。但现在花销太大，她也有点破罐破摔的感觉了，“反正也攒不下钱，过一天算一天吧”。我知道，她婆家家底不错，几套房子，公婆退休金都比小夫妻高。如果两个人依旧保持现状，两个孩子未来的成长教育还是少不了父辈的帮衬。

　　小城市的人们，过得安逸。赚的不多花的也不多，距离父母又很近，很多就生活在一个小区，因此大多和父母有扯不清的经济关系。房子车子大部分由父母提供，孩子也由父母养着，可这样怎么才能独立呢？

　　当体制不再安稳，这些人是否有能力养活自己，当父母渐渐老去，没有了他们的帮衬，这些人又如何过活呢？

　　个人觉得，有人帮衬的，要无限感恩，父母这辈人不容易，千万别视之为理所当然。没人帮衬的，也不要羡慕，啃老太久的人跑不过靠自己奔跑的人。一辈子很长，父母终究陪不了一生一世，路还是得靠自己。

　　针对上面两种情况，我有3点理财建议：
　　1、无论如何不要动用现有存款
　　小A的10万元存款，无论如何不能用于消费了。这10万元是小家庭的第一桶金，承担财富增值的重要作用。如果能实现10%的年利率，那么10年后，这笔钱就变成26万，20年后变成67万，30年后是174万。

　　小B家已经买了车，退回不现实，但现有的3万元存款，一定要牢牢抓好，切不可因为无关救命的消费事项就轻易花掉。如果遇到用钱的时候，就去动用这笔资金，那就是把下蛋的金鹅越吃越小，是真正的坐吃山空了。

　　保住理财的本金，一是留下小家庭财富积累的种子，二是以此体会“钱生钱”的乐趣，认识复利的巨大作用，并用小小的理财成绩鼓励自己向更远出发，这对实现财富积累，最终实现财富自由，具有至关重要的意义。

　　2、再难也要攒下收入的10%，逐步提高到20%、30%
　　开源节流是理财的第一步，作为体制内的人士，在收入上已经面临天花板，增长较为缓慢。如果没有好的开源项目，只能依赖节流和强制储蓄了。

　　事实上，每个月的开销如果减少10%，并不会对生活水准造成质的改变。

　　小A家目前结余有困难，但是妻子生了宝宝过半年，建议出去工作，体制内的收入已经很低了，光靠一个人的收入很难维持，想要实现财富积累几乎是不可能的事情，另外一个女人不工作只在家带孩子，也很容易造成家庭矛盾。

　　小B夫妻现在的月光情况完全可以改观。每个月收入8000元，10%是800元。按照目前的消费水准，能做多少事情呢？

　　小B夫妻每人少买一件衣服也就省出来了。如果每个月可以攒下800元，把钱按照52周攒钱法存起来，一年下来妥妥的1万元就有了，一年后每个月还有钱陆续到期。

　　不要小看这1万块，家里一旦有急用钱的时候，这笔钱就派上了用场。用不到的话，每年存下1万块，按照10%的年化收益率，20年后会变成57万，孩子的教育金有了一定保障。

　　理财，最根本的在于有财可理。没有储蓄，理财也就无从谈起。单身时月光尚可理解，但是有了家庭尤其有了孩子，还任性地月光，就太不负责任了。孩子的教育，老人的养老，自己相对有尊严的退休生活，都需要相当数量的财富积累。

　　3、推迟购入奢侈品，比如名表、汽车
　　小A曾经拥有过不少一万块，夫妻两个人都工作还没孩子的时候，稍有结余很容易就攒出1万元。但是小A的一万元从来没有在他的账户上常住过，因为他有钱就想买东西。

　　一块名牌手表，5000块，给妻子的玉手镯1万块，出去旅行一趟5000块，钱就这么悄无声息的来了又走，从来没跟他好好相处过。

　　小B平日省吃俭用，但小B的丈夫想买车，好不容易有了10万块的存款，70%拿来买车了，后续养车费用，保守估计每年也需要1万块，还不算车子开出4S店，就已经贬值10%。

　　可以说，对于一个低收入小家庭来说，买一辆车就晚进入10万元俱乐部5年。

　　有个关于理财的公式，我们一定要熟记于心，那就是：自由=能力-欲望。并不是赚的多就一定更有钱，赚的少也有可能实现财富自由。

　　关键在于我们去衡量这样两个关键点，一是自己的赚钱能力有多大，二是自己的欲望可以有多小。